Vrijgezellen kopen onverzekerd een huis
Geplaatst op: 19-05-2018, 12:34:45
Alleenstaanden kiezen er steeds vaker voor om het risico van hun overlijden niet te verzekeren als ze een huis kopen. Daar valt wat voor te zeggen, maar financieel adviseurs raden aan om wel goed aan je nabestaanden te denken.
Adviesketen De Hypotheekshop meldde onlangs dat steeds meer alleenstaande huiskopers ervoor kiezen om geen overlijdensrisicoverzekering (ORV) af te sluiten. Met een ORV zorg je ervoor dat je nabestaanden na je overlijden een uitkering krijgen en ook zonder jouw inkomsten nog de hypotheek- en woonlasten kunnen betalen.
Verplichting
Zo’n verzekering was tot 1 januari van dit jaar altijd verplicht voor mensen die een hypotheek met een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten. Omdat huizenkopers met de nieuwe hypotheken (annuïtair of lineair) verplicht moeten aflossen en een hypotheek voor maximaal 100% van de woningwaarde kunnen krijgen, wordt het overlijdensrisico steeds minder. De Hypotheekshop meldt dat veel geldverstrekkers de ORV-plicht ook voor hypotheken zonder NHG hebben laten vallen.
„Die ontwikkeling heeft ons verrast en we maakten er ons ook zorgen over”, zegt Martin Hagedoorn van De Hypotheekshop. „We zien de ORV als een belangrijke verzekering en we waren bang dat die dezelfde kant op zou gaan als de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Die is ook niet verplicht en wordt weinig afgesloten. Terwijl arbeidsongeschiktheid een groter risico is dan overlijden.”
Afname
De Hypotheekshop ging daarom kijken wat er gebeurde met het aantal afgesloten ORV’s. De laatste maanden van 2017 werden afgezet tegen de eerste drie maanden van dit jaar. Hagedoorn: „Daaruit blijkt dat de afname bij mensen die samen een huis kopen wel mee viel, maar bij alleenstaanden zagen we een afname van 35%.”
Dat stelletjes de ORV nog altijd nemen, verbaast Hagedoorn niet. „Je sluit de verzekering toch af om ervoor te zorgen dat je partner in hetzelfde huis kan blijven wonen als je overlijdt. Met de orv kun je het inkomen dat wegvalt ondervangen.” Daar hebben alleenstaanden zonder kinderen niet mee te maken. Dus valt er volgens Hagedoorn ’best wat voor te zeggen’ dat zij van dit vangnet afzien.
Weggegooid
Harrie-Jan van Nunen van de Financiële Makelaar ziet ook in dat de ORV niet een heel populaire verzekering is. „Mensen zien het toch snel als weggegooid geld. Want je betaalt er elke maand premie voor, maar je krijgt er zelf per definitie niks voor terug.”
Maar zowel Van Nunen als Hagedoorn adviseert alleenstaanden om wel goed na te denken over de beslissing om wel of geen ORV af te sluiten. „Ik stel alleenstaande kopers altijd de vraag: stel dat je morgen komt te overlijden, wat wil je dan achterlaten voor je nabestaanden?” zegt Van Nunen. „Als je een huis hebt, lopen zij in elk geval een risico dat zij het voor minder kunnen verkopen dan de resterende hypotheeksom en met de restschuld blijven zitten. En vaak zullen zij ook niet direct de woning verkopen. Dan is het de vraag of zij tot de verkoop de hypotheek- en woonlasten kunnen betalen.”
Restschuld
Ook Hagedoorn wijst op het risico dat je nabestaanden met een restschuld kunt opzadelen. En dat je ook moet opletten als je na een paar jaar ineens niet meer alleenstaand bent. „Mocht je tegen iemand aan lopen, kan het handig zijn om dan alsnog een ORV af te sluiten. Dan is je financiële huishouding op een gegeven moment ook op elkaar afgestemd.”
Hagedoorn en Van Nunen raden alleenstaanden aan een ORV met bijvoorbeeld een looptijd van tien jaar te overwegen. Hagedoorn: „Dan heb je de hypotheek vaak wel zo afgelost dat je nog op ongeveer 75% van de aankoopprijs zit. Dan zit je meestal wel veilig.” En jongeren doen er sowieso goed aan om een ORV af te sluiten, zegt Van Nunen. „Voor €3 tot 4 per maand heb je heel veel verzekerd.”
Bron: bijdrage van Leon Brandsema op www.dft.nl van 19 mei 2018